Российские политики в большинстве своем осуждают деятельность микрофинансовых организаций (МФО). Даже Владимир Путин совсем недавно выступил с их критикой, сравнив их со всем известной старухой- процентщицей. В настоящий момент проценты по кредитам объемом до 30 тысяч рублей и сроком до 30 дней ограничены 800% годовых, но, судя по всему, данный процент могут понизить.

В чем же суть критики МФО? По сути, она сводится к одному утверждению: ставки по микрокредитам чрезмерно высоки, поскольку МФО пользуются финансовой неграмотностью населения. Ведь иначе люди бы не стали пользоватьcя их услугами. А насчет того, что МФО вызывают у заемщиков зависимость и загоняют их в кабалу, — посмотрите на банки и торговые центры. Они делают этого гораздо успешнее.

Почему же проценты у МФО столь высоки? Рынок микрозаймов довольно конкурентен, а цена товара или услуги на конкурентном рынке определяется издержками (при монополии — спросом). Неужели издержки МФО настолько выше издержек банков? Получается, что да.

Причины высоких затрат МФО в пересчете на 1 рубль, выданный в кредит заключаются в следующем:

1.Небольшие суммы кредитов. То есть, на оформление 20 кредитов по 5 тысяч рублей уходит гораздо больше человеко-часов и прочих затрат, чем на 1 кредит в 100 тысяч рублей.

2.Небольшой оборот. Оборот МФО гораздо меньше, чем оборот банков, поэтому эффект экономии на масштабе у них гораздо ниже.

3.Высокие риски и высокий уровень асимметрии информации. Потенциальные клиенты МФО (люди, которые занимают «до зарплаты») имеют меньшую платежеспособность чем клиенты банков. Кроме того, МФО не имеют доступа некоторым информационным механизмам снижения риска которые есть у банков (например, доступа к кредитной истории). Поэтому шансов выявить неблагонадежным заемщиков у МФО меньше, чем у банка.

Что касается ужесточения мер по контролю за микрозаймами, то ни к чему хорошему они не приведут. Спрос рождает предложение. Если понизить планку процента по микрозаймам, то МФО просто перестанут их выдавать людям, принадлежащим к группе с высоким уровнем риска. То есть, наказаны будут не МФО, а их клиенты.

Ну и пару слов о пользе МФО с бытовой точки зрения: ко мне иногда обращаются с просьбой о займе нескольких тысяч рублей «на неделю». А почему бы им не обратиться в МФО? Ведь за неделю много процентов не накапает. И меня напрягать не надо.